房贷加息狂 房奴伤不起

核心提示：本次央行加息0.25个百分点，5年期以上贷款基准利率达到7.05%，突破7的历史心理高位。以100万元贷款，贷款期限为20年计算，加息前，贷款利率为6.8%，按等额本息还款法计算，月均还款额为7633.4元，加息后，贷款利率为7.05%，同样的贷款，月均还款额为7783.03元，每月增加月供149.9元。如果算上去年底的加息，央行已经连续五次加息，市民目前的房贷利息成本较2009年增加了50%左右。这种情况下，市民要不要提前还贷，提前还贷究竟合不合算?

近日，多加银行提高了首套房的。在加息之下，Z痛苦的除了负债经营的企业家，恐怕就是身负房贷的“房奴”了。利率一提，按揭就涨，不断升高的利率犹如战场上的敌军，苦煞人也。话说年内还可能再次加息———买房一族如何抵御这咄咄逼人的敌军?别急，冷静分析一下，财富保卫战的防守，也可以打得一板一眼、颇具章法。

章法一年底再考虑

虽然央行每次加息以后，市民偿还房贷的月供增加并不太多，但今年已经加息三次，并且年内再次加息的可能依然很大，几次加息的效果在明年1月1日集中体现出来，明年的房贷月供压力就会增加不少。

本次央行加息0.25个百分点，5年期以上贷款基准利率达到7.05%，突破7的历史心理高位。以100万元贷款，贷款期限为20年计算，加息前，贷款利率为6.8%，按等额本息还款法计算，月均还款额为7633.4元，加息后，贷款利率为7.05%，同样的贷款，月均还款额为7783.03元，每月增加月供149.9元。如果算上去年底的加息，央行已经连续五次加息，市民目前的房贷利息成本较2009年增加了50%左右。这种情况下，市民要不要提前还贷，提前还贷究竟合不合算?

理财师认为，目前的长期贷款利率超过了7%，很明显已到了提前还款的临界点，因为很少有理财方式一年的投资收益能达到这个数。

业内人士预计，今年年底时，可能会出现一个“提前还款潮”。如果市民比较厌恶投资风险，平时只是将闲置的资金存在银行里，就不如提前偿还房贷，因为当前的5年以上房贷年利率已经上涨到7.05%，提前还款后贷款本金减少，可以大幅度节省利息支出。

对于前几年已经贷款购买二套房、三套房的市民来说，因为当初利率已经上浮至基准利率的1.1倍甚至1.2倍，加息后月供压力陡然加大。因此对于这些客户来说，如果没有好的投资渠道，可以通过提前还贷，降低还贷压力。

但如果市民还有其他的大笔资金需求，届时还可能需要贷款，就不要提前还房贷了。因为当前购车等消费贷款或者经营性贷款利率普遍上浮30%甚至更多，相比之下，房贷利率还是比较优惠的。

章法二 7折利率没必要提前还贷

中国农业银行私人银行部某分部的财富顾问提醒市民，虽然央行自去年始连续五次加息，贷款利率是比原来提高了不少，但是对于前两年拿到了7折优惠利率的客户来说，五次加息后5年期以上基准贷款利率虽然变为7.05%，但享受7折优惠的客户加息后的真正贷款利率也仅4.935%，和目前5年期以上公积金贷款4.9%的利率水平相当。所以在目前、贷款越来越难的环境下，将优惠利率的贷款提前还贷并不是一项好的选择。

另外，除了此前获得7折或8折优惠利率的业主外，还有一些人也是不适合提前还贷的。比如使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主，这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，因此提前还贷非常不划算。再一类就是手头资金比较紧张，未来有较大支出的客户，比如有装修房子、买车等计划，钱还完了，再贷款成本就高了，因此没有提前还款的必要。

章法三 投资型购房须慎重

一些分析人士认为，CPI在7月份的涨幅甚至会超过6月，物价会继续上涨。而银行利率的提高速度显然已经跟不上CPI上涨的节奏，钱已经越来越“不值钱”了。为了减少损失，居民的投资需求将会进一步扩大。

但是下半年开发商的日子并不好过，中央控制房价的决心已下，下半年房地产调控政策依旧会趋紧。曾经被誉为开发商“救命稻草”的房地产信托机构自七月份以来也频频传出将被叫停的消息。另外，利率的上调让购房者贷款买房的阻力增大，虽然有闲散资金且希望找到投资点，但是过高的房贷利息让众多投资者从经济上和心理上都无法承受，进而放弃房产而改选其他投资方式。

相关银行业内人士表示，如果下半年起房地产商受限于调低房价，对于具有刚性需求的购房者来说，不失为一次购房的良机。但如果是投资房产，要考虑的因素就很多了，包括房产进一步升值的空间能不能超过房贷利率等。

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因此，对于“房奴”们来说，选择提前还贷还是应该要谨慎选择而行。